Usein puhutaan korkoa korolle- ilmiöstä, mutta harva tajuaa kuinka paljon se voi muuttaa taloutesi suuntaa. Vaikka olen kerennyt liikkua sijoitus aiheisissa piireissä melko vähän, olen jo törmännyt eläköityneeseen opettajaan, joka oli vahvasti sitä mieltä että korkoa korolle ilmiöstä pitäisi puhua kouluissa enemmän.
Korkoa korolle -ilmiö voi olla avain taloudelliseen mielenrauhaan ja varallisuuden kasvuun. Tässä artikkelissa opit, miten sijoitukset kasvavat ajan kuluessa, miten paljon korkoa korolle ilmiöllä voit vaikuttaa varallisuutesi kertymiseen. Yksi hyvä keino on käyttää 72-sääntöä arvioimaan sijoitustesi tuplaantumisen, sekä miten valita oikeat sijoitusvaihtoehdot elämäntilanteestasi riippuen. Lopuksi saat käytännön vinkit, joiden avulla voit aloittaa sijoittamisen heti.
Mikä on korkoa korolle -ilmiö?
Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että sijoituksille kertyy tuottoa paitsi alkuperäisestä pääomasta, myös aiemmin kertyneestä tuotosta. Tämän seurauksena tuotto ei kasva lineaarisesti, vaan eksponentiaalisesti. Korkoa korolle ilmiön tehokkaimmat hyödyt ovat ehdottomasti tilanteissa, joissa sijoittamisen aikajänne on mahdollisimman pitkä. Tämän vuoksi jo pienemmillä summilla sijoittaminen nuorena voi saada aikaan merkittävää varallisuutta. Alla esimerkkiä korkoa korolle -ilmiön etenemisestä.
Esimerkki:
- Sijoitat 1 000 € vuosituotolla 5 %.
- Ensimmäisen vuoden jälkeen sinulla on 1 050 €
- Toisen vuoden jälkeen: 1 050 € × 1,05 = 1 102,50 €
10 vuoden jälkeen sijoitus on kasvanut 1 000 € → 1 629 €, ilman lisäsijoituksia. Tilanne muuttuu merkittävästi jos sitoutuu sijoittamaan säännöllisesti. Jos vastaavassa tilanteessa sijoittaa kuukausittain 50 euroa kuukaudessa on sijoitusten arvo 9378 euroa. Tuotto osuus olisi noin 2378 euroa ja säästetty summa 7000 euroa.
Inflaation vaikutus: miksi pelkkä säästäminen ei riitä
Inflaatio tarkoittaa rahan arvon heikkenemistä ajan myötä. Jos säästät rahaa pankkitilille, sen ostovoima voi laskea, vaikka summa tilillä kasvaa nimellisesti. Tämä on tärkeä asia ymmärtää, sillä usein säästetään säästötilille eikä varoja laiteta poikimaan tuottoja sijoituksiin. Erityisesti pitkän ajan säästöt olisivat tärkeä laittaa kasvamaan korkoa, jotta välttää ostovoiman heikentymisen.
Esimerkki:
- Säästät 10 000 € pankkitilille, joka tuottaa 1 % vuodessa.
- Inflaatio on 3 % vuodessa.
- Reaalituotto (ostosvoiman kasvu) = 1 % − 3 % = −2 %
- Kymmenen vuoden jälkeen 10 000 € ostovoima on laskenut noin 8 200 €:oon
Tämä tarkoittaa, että vaikka tilillä olisi enemmän rahaa, sen avulla voi ostaa vähemmän kuin alussa. Monella ei tätä tule ajateltua, koska 10 vuoden päästä tilillä oleva summa on kasvanut pankkitilillä 1% korkoa ja summa on nimellisesti kasvanut.
72-sääntö: nopea tapa arvioida tuplaantuminen
72-säännön avulla voit arvioida, kuinka monta vuotta kestää, että pääomasi tuplaantuu tietyn korkoprosentin avulla. Lasket yksinkertaisesti:
Aika tuplaantua = 72 ÷ vuosituotto (%)
Esimerkki:
- Tuotto 6 % vuodessa → 72 ÷ 6 = 12 vuotta
- Tuotto 8 % vuodessa → 72 ÷ 8 = 9 vuotta
Tämä sääntö tekee korkoa korolle -ilmiön voimasta helposti hahmotettavan. Tämä on yksi hyvä työkalu oman sijoitushorisontin ja oman tavoitellun tuottoprosentin hahmottamisessa. Esimerkiksi oman salkkuni vuosituotto on ollut 9,31% tällöin aika tuplaantua on 7,7 vuotta. 72-sääntö on siis nopea tapa arvioida oman salkun kehitystä. Esimerkiksi 10 000 euron sijoitus salkkuni tämän hetkisellä vuosituotolla on 15,4 vuoden kuluttua 40 000 euroa. Salkkuni on julkisesti nähtävissä eToron profiilissani, mihin voit halutessasi tutustua tästä.
Sijoitusvaihtoehdot eri elämäntilanteissa
Sijoitukset yleensä muuttuvat elämäntilanteen ja iän myötä. Nuorempana sijoitushorisontin ollessa pitkä, on mahdollista halutessaan ottaa enemmän riskiä ja tavoitella korkeampia tuottoja. Itse koen että indeksirahastot ovat jokaisessa elämäntilanteessa hyvä valinta ja siihen lisäksi omien tavoitteiden ja elämäntilanteiden mukaan sijoitusvaihtoehdot voivat vaihdella esimerkiksi näin:
- Alle 30-vuotiaat: indeksirahastot ja ETF:t tarjoavat hajautusta ja pitkän ajan kasvupotentiaalia. Lisäksi kryptovaluuttoja ja osakesijoittamista jos tavoittelee isompia tuottoja.
- Perheelliset 35–45-vuotiaat: osakesäästötili tai säännöllinen kuukausisäästäminen tasapainottaa riskin ja tuoton. Varoja alkaa siirtyä korkeamman riskin sijoituksista pikku hiljaa indeksirahastoihin.
- Pitkän aikavälin eläkesäästäjät: hajautettu salkku, jossa osakkeita, rahastoja ja korkoinstrumentteja. Korkoinstrumentit mahdollistavat vähemmän kurssi heilahteluja joten varojen kotiuttaminen eläkepäiville on varmempaa markkinatilanteesta huolimatta.
Riskien hallinta ja pitkäjänteisyys
Korkoa korolle toimii parhaiten pitkäjänteisessä sijoittamisessa. Tämän takia sijoitusten kotiuttamista liian aikaisin on parasta välttää, jos suinkin mahdollista. Esimerkiksi tilanteessa jossa sijoituksista otetaan käyttöön 3000 euroa uuteen pyörään 30- vuotiaana, olisi tämän summan arvo maltillisella 7% vuosituotolla 12 000 euroa 50- vuotiaana. Tämän vuoksi ennen sijoitusten kotiuttamista on hyvä miettiä voiko hankinta odottaa sen aikaa, että varat siihen säästää palkasta esimerkiksi seuraavan 6 kuukauden aikana.
- Hajauta sijoitukset eri instrumentteihin
- Älä reagoi lyhyen aikavälin markkina liikkeisiin
- Sijoita vain sen verran, että voit jättää rahat sijoitukseen vuosiksi
Yhteenveto
Korkoa korolle on voimakas taloudellinen työkalu, joka voi kasvattaa varallisuuttasi merkittävästi ajan myötä, sen ymmärtäminen voi muuttaa merkittävästi myös omaa näkökulmaa taloudenhallinnan suhteen. 72-sääntö antaa nopean arvion sijoituksen tuplaantumisesta. Pitkäjänteinen sijoittaminen ja oikeiden sijoitus välineiden valinta tekevät ilmiöstä konkreettisen hyödyn, joka kasvaa eksponentiaalisesti ajan myötä.