Opintolainan ympärillä on paljon keskustelua sen käytöstä, osalla se menee elämiseen ja mahdollistaa vähemmän työntekoa opintojen ohella, joka varmaan onkin sen ajateltu käyttötarkoitus. Toinen paljon puhuttu käyttötarkoitus on opintolainan sijoittaminen osakemarkkinoille tai rahastoihin. Tässähän tarkoituksena on hyötyä rahan korkoa korolle ilmiöstä ja mahdollisesta opintolaina hyvityksestä.
Itsekin olen kuullut monesta suunnasta opintolainan sijoittamisesta, mutta en ole törmännyt tarkempiin lukemiin siitä, kuinka kannattava ratkaisu sijoittaa opintolaina on ollut. Siksipä tässä tekstissä paneudumme siihen miten ratkaisu minun osaltani onnistui.
Opintolainan nostaminen
Aloitin opinnot syksyllä 2022 ja ensimmäiset opintolainat päätin nostaa heinäkuussa 2023. Mielellään olisin nostanut kaikki opintolainat kerralla, mutta se ei ole mahdollista. Opintolainalla saatua tuottoa laskiessa on tärkeä huomioida muutamia asioita kuten, milloin mikäkin omaisuuserä on sijoitettu markkinoille ja kuinka paljon lainan nosto kerryttää korkoa maksettavaksi?
Missä osuuksissa laina tuli nostettua?
- Ensimmäinen nostopäivä oli 25.7.2023 6500e
- Toinen nosto 1.8.2023 2600e
- Kolmas nosto 1.1.2024 3250e
Sijoitettavia varoja muodostui yhteensä siis 12 350 euroa. Tämän opintolainan muodostamat korot kokonaisuudessaan koko ajanjaksolta olivat 713,22e. Alla olevassa taulukossa on nähtävissä lainan sijoittamisella saavutettu tuotto ja koron vaikutus tuoton määrään. Tästä nähdään vaikka opintolainan sijoittaisi ilman valtion hyvitystä, voi se silti olla kannattavaa. Odotan lopullista päätöstä vielä hyvitykselle, mutta kelan arvioitu hyvitys lainasta on 3654,71€.
| 1. Nosto | 2. Nosto | 3. Nosto | Yhteensä | |
| Omaisuuserä | 6 500,00 € | 2 600,00 € | 3 250,00 € | 12 350,00 € |
| Arvo valmistuessa | 7 830,00 € | 3 207,70 € | 3 885,92 € | |
| Tuotto | 1 330,00 € | 607,70 € | 635,92 € | 2 573,62 € |
| Lainan kerryttämä korko | 713,22 € | |||
| Tuotto kun vähennetään korot | 1 860,40 € | |||
| Arvioitu hyvitys | 3 654,71 € | |||
| Tuotto+hyvitys-korko | 5 515,11 € | |||
Tämä tarkoittaa että opintolainalla saatu tuotto huomioiden ja valtiolta tulevan opintolainahyvityksen jälkeen minulle jää opintolainasta ja pääomitetusta koroista (13 197,11€) maksettavaa 7682 €.
Oliko lainan ottaminen sijoituksiin kannattavaa?
Sain opintolainan kokonaisuudessaan eli 12 350e sijoituksiin 1.1.2024 ja nyt valmistuessani sen arvo on 14 923,62e. Eli lainan ottaminen on kasvattanut sijoituksia merkittävästi, erityisesti etuna on se että pääomaa sai kiinnitettyä markkinoille aiemmin ja käynnistämään korkoa korolle ilmiön. Opintolainan ottaminen sijoituksiin voi olla kannattava ratkaisu ilman opintolainahyvitystä jos maksuaika on tarpeeksi nopea eikä joudu sinä aikana maksamaan liikaa korkoja. Toisaalta sijoitusten pitäisi tuottaa isompaa tuottoa entä korko-osuus lainan maksusta joka tapauksessa. Eli lainan ottaminen oli kannattavaa jo tässä tilanteessa.
Kuitenkin se suurin syy miksi opintolainan ottamisesta sijoituksiin puhutaan paljon on siihen lisänä tuleva opintolainahyvitys jos valmistuu ajallaan. Minä valmistuin itse asiassa puoli vuotta etuajassa, joten lainan nostamisen kannattavuus kasvaa entisestään tulevan hyvityksen ansiosta. Eli kokonaisuudessaan opintolainan nostamisesta tullut hyöty taloudessamme on 5515,11e. Tämä on siis merkittävästi edesauttanut taloutemme varallisuuden kasvua ja se on tapahtunut vaivattomasti taustalla ilman erityisempiä toimenpiteitä tai vaivannäköä.
Lisäksi olemme vaimoni kanssa säästäneet tämän vuoden puolella syrjään rahaa tarkoituksena maksaa opintolaina nopeasti pois välttäen ylimääräisten korkojen muodostuminen ja välttäen ylimääräistä kuukausittaista kuluerää eli opintolainan takaisin maksusuunnitelmaa. Tämän ansiosta nyt työelämään palatessani pystymme ylläpitämään kuukausittaista säästämistä paremmin kun lainan takaisinmaksu ei lisää kuukausittaisia menojamme.
Mitä ajatuksia opintolainan sijoittaminen herättää? Oletko itse nostanut opintolainan sijoituksiin? Kommentoi alas ajatuksiasi tai kokemuksiasi!